保险个案研究
- 初生小孩的保险需要

个案情况
张建军,今年31岁,是北京一家中外合资企业的中层管理,每月工资扣除了社保等供款实收人民币39,000。4年前结婚,张太太比他少5岁,今年26岁。2015年初,张太诞下他们的第一胎男孩。

两夫妇和大多数北京人一样,成长于中国保险还不普遍的年代,没有太多的保险,两人各自只有20年前父母为他们买下的中国人寿计划,保额只有10万人民币。

他们透过报章、朋友等等的渠道,也认识到保险在理财的重要性,在迎接新家庭成员的到来,他们也计划为孩子做一份保险计划。

 建议

 
终生环球医疗保障计划
国际教育储备
总共
 每年保费
20,122
99,218
119,340
 总缴期
10年
10
10年
 总缴费
201,220
992,180
1,193,400
 A) 医疗保障
 保障年期
直到100岁
 
 终生保障限额
4千万
 保障范围
环球(美国除外)
 自付额
12,500
 B) 教育经费
 提取年期
-
18~21岁(共4年)
18~21岁(共4年)
 每年提取
-
312,500
312,500
 共提取
-
1,250,000
1,250,000
 C) 30岁时一笔提款,例:买房、创业等
 一笔提取
1,091,756
1,880,288
2,972,044
 D) 户口余额
 70岁
1,091,756
1,880,288
2,972,044
 100岁
1,113,031
6,666,750
7,779,781
 B+C+D) 总现金返还
 100岁
1,113,031
8,541,750
9,654,781

以人民币计算。计划原以美元为单位,假设人民币:美元 = 6.25:1
 

终生环球医疗保障计划
健康是人生无价之宝,加上小孩年纪小,保费便宜很多,配合红利扣除机制及终生保障,以相对低廉的费用及既定的缴费期,便可解决孩子终生的医疗问题,实是非常化算。。

全数赔偿
ü 一般医疗费用会不分细项地全数赔偿
ü 终生限额约人民币4千万

项目
全数支付
项目
全数支付
病房及膳食费用
ü
手术惠益
ü
医生巡房费
ü
门诊手术惠益
ü
专科医生费用
ü
医疗装备费用惠益
ü
住院杂费赔偿
ü
出院/门诊手术后门诊
ü
深切治疗费用
ü
住院/门诊手术前门诊
ü
私家看护费用
ü
化疗及电疗费用赔偿
ü
住院陪床惠益
ü
透析费用惠益
ü
 
                                                                            
 

全球保障
ü 与国内医疗相比,国外医疗有着显而易见的优势
- 技术水平高、最新药物、最新医疗设备、最新技术层出不穷
- 国外医生执业非常严格,敬业精神和责任意识很强

ü 计画容许受保人自由在世界各地求医,包括:
- 中国内地超过1,000家甲级医院
- 香港、欧美等地全世界的医院

 









终生保障
ü 不论投保人的健康转变及索偿记录,投保人都可获保证终生续保至100岁。
 
固定保费及缴交期
ü 基本计划保费缴费期只须10年
ü 缴清以后,计划继续生效,产生的红利可用作缴付医疗计划保费
      - 无需每年继续缴费,仍受终身医疗保障
 

国内医院免付费安排
 ü  一般的住院保险索偿是由受保人先垫支开销,再由保险公司返还支出
 但只要是在指定的医院接受治疗,并预先申请获批,

    - 便可获发「住院付款保证信」
    - 住院的开支由保险公司直接支付。

 

 

 
国际教育储备
医疗计划是初生婴儿最基本的保障计划,需要的预算不高,大多数的中产家庭也可应付。如果家庭的财政状况可以,还可进一步为孩子预备国际的教育计划,趁早储蓄,尽用复利效应的爆炸力。加上保险计划先天的信托避债及免征遗产税的功能,可保证计划内的钱无论家庭的财政情况,传承予孩子出国或作其他用途。。
 

 国外教育优势

国外教育
中国教育
 
 告诉学生学习是自己的事
 视学习为功利,学得被动、教条、无奈

 看重学生“创造力”的培养
 低分高能

 不重视对学生创造力和思维能力的培养
 高分低能

 善于给孩子一个启发,
 把学生教到能不断提出新问题。

 善于给孩子一个总结, 把学生教到无问题就好。

 
 考试目的在于寻找自身存在的不足,查漏补缺,
 以利于今后的发展。
 考试的主要目的是为了淘汰。

 成绩属 “隐私”,不会公布全班的成绩。

 想方设法的公布学生的升学率、优秀率。
 学生心理压力之大是显而易见的。

 让小孩接触社会环境的方式非常多,
 他们认为教育即生活。

 不太允许小孩参加真正的社会活动。

现金派发
ü 18岁~21岁(4年),每年提取312,500,缴交学费
ü 30岁时一笔性提取625,000,作买房、创业等用途
ü 100岁时承传6,666,750予第三代
ü 回报可观:992,180至8,541,750

信托避债
在香港投保之保单,获香港《已婚者地位条例》约束,可以自动成为一个法定信托,利益归于妻子及/或子女,「不得构成受保人的部分产业或受其债务所规限」
       - 保证学费顺利给到孩子手中









免征遗产税
- 中国内地开征遗产税似乎事在必行,只差迟早。
- 环球多国税率一般高达35 ~ 50%。

ü 赔偿直接付与受益人根本不是投保人的财产/遗产,不会受遗产税规限。