保險個案研究
- 初生小孩的保險需要

個案情況
張建軍,今年31歲,是北京一家中外合資企業的中層管理,每月工資扣除了社保等供款實收人民幣39,000。4年前結婚,張太太比他少5歲,今年26歲。2015年初,張太誕下他們的第一胎男孩。

兩夫婦和大多數北京人一樣,成長於中國保險還不普遍的年代,沒有太多的保險,兩人各自只有20年前父母為他們買下的中國人壽計劃,保額只有10萬人民幣。

他們透過報章、朋友等等的渠道,也認識到保險在理財的重要性,在迎接新家庭成員的到來,他們也計劃為孩子做一份保險計劃。

 建議

 
終生環球醫療保障計劃
國際教育儲備
總共
 每年保費
20,122
99,218
119,340
 總繳期
10年
10
10年
 總繳費
201,220
992,180
1,193,400
 A) 醫療保障
 保障年期
直到100歲
 
 終生保障限額
4千萬
 保障範圍
環球(美國除外)
 自付額
12,500
 B) 教育經費
 提取年期
-
18~21歲(共4年)
18~21歲(共4年)
 每年提取
-
312,500
312,500
 共提取
-
1,250,000
1,250,000
 C) 30歲時一筆提款,例:買房、創業等
 一筆提取
1,091,756
1,880,288
2,972,044
 D) 戶口餘額
 70歲
1,091,756
1,880,288
2,972,044
 100歲
1,113,031
6,666,750
7,779,781
 B+C+D) 總現金返還
 100歲
1,113,031
8,541,750
9,654,781

以人民幣計算。計劃原以美元為單位,假設人民幣:美元 = 6.25:1
 

終生環球醫療保障計劃
健康是人生無價之寶,加上小孩年紀小,保費便宜很多,配合紅利扣除機制及終生保障,以相對低廉的費用及既定的繳費期,便可解決孩子終生的醫療問題,實是非常化算。。

全數賠償
ü 一般醫療費用會不分細項地全數賠償
ü 終生限額約人民幣4千萬

項目
全數支付
項目
全數支付
病房及膳食費用
ü
手術惠益
ü
醫生巡房費
ü
門診手術惠益
ü
專科醫生費用
ü
醫療裝備費用惠益
ü
住院雜費賠償
ü
出院/門診手術後門診
ü
深切治療費用
ü
住院/門診手術前門診
ü
私家看護費用
ü
化療及電療費用賠償
ü
住院陪床惠益
ü
透析費用惠益
ü
 
                                                                            
 

全球保障
ü 與國內醫療相比,國外醫療有著顯而易見的優勢
- 技術水平高、最新藥物、最新醫療設備、最新技術層出不窮
- 國外醫生執業非常嚴格,敬業精神和責任意識很強

ü 計畫容許受保人自由在世界各地求醫,包括:
- 中國內地超過1,000家甲級醫院
- 香港、歐美等地全世界的醫院

 









終生保障
ü 不論投保人的健康轉變及索償記錄,投保人都可獲保證終生續保至100歲。
 
固定保費及繳交期
ü 基本計劃保費繳費期只須10年
ü 繳清以後,計劃繼續生效,產生的紅利可用作繳付醫療計劃保費
      - 無需每年繼續繳費,仍受終身醫療保障
 

國內醫院免付費安排
 ü  一般的住院保險索償是由受保人先墊支開銷,再由保險公司返還支出
 但只要是在指定的醫院接受治療,並預先申請獲批,

    - 便可獲發「住院付款保證信」
    - 住院的開支由保險公司直接支付。

 

 

 
國際教育儲備
醫療計劃是初生嬰兒最基本的保障計劃,需要的預算不高,大多數的中產家庭也可應付。如果家庭的財政狀況可以,還可進一步為孩子預備國際的教育計劃,趁早儲蓄,盡用複利效應的爆炸力。加上保險計劃先天的信託避債及免征遺產稅的功能,可保證計劃內的錢無論家庭的財政情況,傳承予孩子出國或作其他用途。。
 

 國外教育優勢

國外教育
中國教育
 
 告訴學生學習是自己的事
 視學習為功利,學得被動、教條、無奈

 看重學生“創造力”的培養
 低分高能

 不重視對學生創造力和思維能力的培養
 高分低能

 善於給孩子一個啟發,
 把學生教到能不斷提出新問題。

 善於給孩子一個總結, 把學生教到無問題就好。

 
 考試目的在於尋找自身存在的不足,查漏補缺,
 以利於今後的發展。
 考試的主要目的是為了淘汰。

 成績屬 “隱私”,不會公佈全班的成績。

 想方設法的公佈學生的升學率、優秀率。
 學生心理壓力之大是顯而易見的。

 讓小孩接觸社會環境的方式非常多,
 他們認為教育即生活。

 不太允許小孩參加真正的社會活動。

現金派發
ü 18歲~21歲(4年),每年提取312,500,繳交學費
ü 30歲時一筆性提取625,000,作買房、創業等用途
ü 100歲時承傳6,666,750予第三代
ü 回報可觀:992,180至8,541,750

信託避債
在香港投保之保單,獲香港《已婚者地位條例》約束,可以自動成為一個法定信託,利益歸於妻子及/或子女,「不得構成受保人的部分產業或受其債務所規限」
       - 保證學費順利給到孩子手中









免征遺產稅
- 中國內地開徵遺產稅似乎事在必行,只差遲早。
- 環球多國稅率一般高達35 ~ 50%。

ü 賠償直接付與受益人根本不是投保人的財產/遺產,不會受遺產稅規限。